Scopri come è la tua pensione (e come ottimizzarla) in 3 semplici passi

Vuoi sapere qual è la tua situazione previdenziale, ma non sai da dove e come iniziare?

In questo articolo ti spieghiamo come scoprire la tua situazione nell’AVS, nella cassa pensioni e nel pilastro 3a e cosa fare in caso di lacune.

Perché la tua pensione è importante

La Svizzera diventa sempre più vecchia e la sicurezza finanziaria in età avanzata diventa quindi sempre più importante. La pensione media dell’AVS e della cassa pensioni è di soli CHF 3.674 al mese, spesso troppo poco per una pensione tranquilla. Secondo l’UST, circa il 15% dei pensionati è colpito dalla povertà anche in età avanzata. Se non vuoi far parte di questo 15%, dovresti iniziare a pensare per tempo al tuo pensionamento.

Fonte  Handelszeitung (04.05.2024)

1. Individuare le lacune contributive dell’AVS

I tuoi contributi AVS determinano l’importo che riceverai al momento del pensionamento. Hai mai interrotto un lavoro, hai lavorato in un altro Paese o hai frequentato uno studio di laurea? In tutti questi casi, è possibile che si verifichino delle lacune contributive che si ripercuotono negativamente sulla pensione AVS.

Per sapere quali casse di compensazione hanno un conto a tuo nome, puoi utilizzare questo modulo sul sito del Centro informazioni AVS/AI. Basta inserire la data di nascita e il numero AVS per ricevere l’elenco di tutte le casse di compensazione titolari di un conto e i relativi recapiti.

Per sapere se e dove ci sono lacune, è sufficiente richiedere un estratto conto gratuito dell’AVS. Non importa a quale cassa di compensazione si richieda l’estratto conto (purché gestisca un conto a tuo nome), riceverai sempre un estratto completo. L’estratto conto può essere richiesto direttamente al Centro informazioni AVS/AI: Ordinare l’estratto conto AVS.

Quando devo iniziare a versare i contributi AVS?

L’obbligo contributivo inizia per le persone che svolgono un’attività lavorativa a partire dal 1° gennaio successivo al compimento del 17° anno di età e per le persone che non svolgono un’attività lavorativa a partire dal 1° gennaio successivo al compimento del 20° anno di età. L’obbligo contributivo termina al raggiungimento dell’età di riferimento (uomini: 65 anni, donne: 64 anni, sebbene l’età per le donne sarà gradualmente aumentata di 3 mesi fino a 65 anni a partire dal 2025).

Come leggere gli estratti conto dell’AVS? Come posso riconoscere se ho delle lacune?

Il video del Centro informazioni AVS/AI illustra il significato delle singole cifre riportate sul conteggio.

• Come lavoratore dipendente, paghi contributi pari al 10,6% (a partire dal 2025) del tuo reddito lordo, di cui la metà è pagata dal tuo datore di lavoro.
• Come lavoratore autonomo, si pagano contributi del 10% (dati del 2025)..

Gli anni mancanti di contribuzione AVS possono essere pagati in via posticipata a determinate condizioni. La regola generale è che le lacune possono essere pagate entro cinque anni dal loro verificarsi, a condizione che si sia stati precedentemente assicurati nel regime AVS. Se si continua a lavorare dopo aver raggiunto l’età di riferimento, si può anche essere in grado di colmare le lacune e quindi migliorare la propria pensione. In caso di lacune, è consigliabile contattare direttamente la cassa di compensazione competente per sapere come procedere.

A quanto ammonta la pensione AVS? Perché è importante non avere lacune?

La pensione massima mensile nel 2025 è di CHF 2’520 per una persona sola e di CHF 3’780 per una coppia di coniugi.

Per ogni anno in cui non si sono versati i contributi AVS, la pensione sarà ridotta di 1/44. Ciò significa una riduzione di circa il 2,3% all’anno.

Ad esempio, se mancano 5 anni di contributi, la pensione mensile diminuisce di circa l’11,5%. Con una pensione individuale massima di CHF 2’520, si tratterebbe di circa CHF 290 in meno al mese.

2. Verifica se sono stati dimenticati alcuni patrimoni dei fondi pensione!

Hai mai cambiato datore di lavoro? In tal caso, al momento del cambio si potrebbe aver lasciato del patrimonio della cassa pensione. La responsabilità del trasferimento del risparmio dal 2° pilastro spetta al dipendente, ossia a te. Come dipendente, devi informare l’istituto di previdenza su dove deve essere trasferito il denaro. Tuttavia, se l’istituto di previdenza non riceve alcuna informazione in merito, al più tardi dopo due anni l’avere viene trasferito su un conto di libero passaggio presso la Fondazione istituto collettore LPP.

Fai subito chiarezza e scopri se ci sono ancora capitali a tuo nome. Per sapere dove si trova il tuo patrimonio previdenziale, puoi utilizzare il seguente modulo della Fondazione Fondo di garanzia LPP: Richiesta di fondi della previdenza professionale. Nel caso in cui venga trovato qualcosa, devi far valere i tuoi diritti direttamente presso l’istituto di previdenza competente.

Lo sapevi che ci sono più di 800’000 conti con patrimoni di fondi pensione di cui i proprietari non sono a conoscenza? Questi conti detengono un totale di circa CHF 5,6 miliardi, con un importo medio di circa CHF 4’000.

Fonte: Handelszeitung (23.01.2024)

3. Pilastro 3a: versare l’importo massimo ogni anno (se possibile)

I primi due pilastri non sono necessariamente sufficienti per mantenere il proprio tenore di vita dopo il pensionamento. Secondo la Handelszeitung (04.05.2024), la pensione media del 1° e del 2° pilastro è di soli CHF 3.674 al mese, spesso troppo pochi per una pensione tranquilla.

Per questo motivo è bene che tu faccia anche degli accantonamenti privati. Con il pilastro 3a non solo ti assicuri la pensione, ma risparmi anche le tasse fin da subito.

Lacune nel pilastro 3a?

Se hai già una 3a, puoi facilmente scoprire se hai delle lacune collegandoti al tuo istituto di previdenza e dando un’occhiata ai tuoi versamenti annuali. Concretamente, ciò significa che se non hai versato l’importo massimo in un anno in cui hai esercitato un’attività lucrativa (più precisamente, un reddito soggetto ai contributi AVS, ossia a partire da CHF 2’500 all’anno, al 2025), hai una lacuna. In alternativa, puoi anche verificare nella tua dichiarazione dei redditi quanto hai versato nel tuo pilastro 3a. Assicurati di verificare qual è l’importo massimo per ogni anno.

A partire dal 2026, è possibile colmare le lacune del pilastro 3a in modo retroattivo a determinate condizioni (ad esempio, lacune sorte nel 2025 e successivamente). Per maggiori informazioni sulla chiusura delle lacune del pilastro 3a, puoi consultare questo articolo della VIAC Academy.

Se non hai ancora un pilastro 3a, devi assolutamente farne uno: non rimandare ulteriormente e prenditi cura del tuo futuro, ora!