Prima di partire, vale la pena dare un’occhiata alla previdenza e alle assicurazioni. A seconda del modello scelto, le soluzioni attuali potrebbero continuare a valere oppure dovrai occuparti personalmente di alcuni aspetti. Questo dipende da come organizzi il tuo periodo di pausa.
Scenario 1: Continui nel tuo lavoro e percepisci ancora lo stipendio
Se durante il periodo di pausa continui a percepire lo stipendio, molte cose rimangono come prima. È il caso, ad esempio, durante un periodo sabbatico a tempo parziale, quando smaltisci le ore di straordinario e il credito ferie tramite un contratto a ore, oppure in caso di congedo retribuito per formazione o assistenza ai figli. Poiché il tuo contratto di lavoro con continuazione della retribuzione rimane invariato, i contributi previdenziali continuano a essere versati come di consueto.
Esempio: Marco – tre mesi di formazione continua con orario flessibile
Marco utilizza le ferie accumulate e le ore di straordinario degli ultimi anni per seguire un corso di formazione certificato a tempo pieno per tre mesi. Poiché il suo contratto di lavoro prosegue senza modifiche con il mantenimento del 100% dello stipendio, dal punto di vista previdenziale la situazione rimane tranquilla: i suoi contributi all’AVS e alla cassa pensioni continuano ad essere versati automaticamente, la copertura completa contro gli infortuni (LAINF) rimane in vigore senza interruzioni e alla fine dell’anno versa l’importo massimo nel pilastro 3a.
La previdenza continua
Per quanto riguarda l’AVS (1° pilastro), non devi preoccuparti di nulla. I contributi vengono detratti come di consueto direttamente dallo stipendio lordo. Non si verificano lacune contributive. Anche per quanto riguarda la cassa pensioni (2° pilastro), il risparmio e la copertura dei rischi proseguono automaticamente. Se riduci temporaneamente l’orario di lavoro per il tuo periodo di pausa, i contributi di risparmio diminuiscono proporzionalmente. Nel pilastro 3a puoi versare l’importo massimo previsto per le persone iscritte a una cassa pensioni, purché tu disponga di un reddito da lavoro soggetto all’AVS nello stesso anno civile.
La copertura assicurativa rimane in vigore
Gli infortuni sul lavoro sono coperti dal datore di lavoro ai sensi della Legge sull’assicurazione contro gli infortuni (LAINF). Se lavori per lo stesso datore di lavoro per almeno otto ore alla settimana, sei assicurato anche contro gli infortuni non professionali. L’assicurazione indennità giornaliera (LAMal) e l’assicurazione contro la disoccupazione (AD) continuano in linea di principio senza interruzioni. I premi dell’assicurazione malattia e l’assicurazione di responsabilità civile privata li paghi come prima di tasca tua. Prima di un viaggio all’estero di lunga durata, dovresti verificare quali costi vengono effettivamente coperti dalle tue assicurazioni, in particolare per quanto riguarda il soccorso e il rimpatrio, soprattutto in paesi come gli Stati Uniti e il Canada.
Lista di controllo: ecco cosa devi fare durante un periodo di congedo retribuito
- Verificare l’orario di lavoro e la busta paga (soprattutto in caso di riduzione temporanea dell’orario di lavoro).
- Se possibile, versare contributi nel pilastro 3a per risparmiare sulle imposte come di consueto.
- Se è previsto un viaggio: verificare la copertura dell’assicurazione di responsabilità civile privata all’estero.
- Se necessario, stipulare un’assicurazione di viaggio per le emergenze all’estero.
Scenario 2: Prendi un congedo non retribuito
Per periodi di assenza più lunghi, molti concordano con il proprio datore di lavoro un congedo non retribuito. Durante il congedo non retribuito, il rapporto di lavoro rimane attivo, ma non si percepisce alcun salario. È opportuno stabilire preventivamente per iscritto gli aspetti fondamentali, quali la durata, l’utilizzo delle ore di straordinario e delle ferie, nonché le condizioni di rientro (ruolo e carico di lavoro). È consigliabile chiarire in anticipo anche le questioni relative alla previdenza e alle singole assicurazioni.
Esempio: Chloé – cinque mesi in camper attraverso l’Europa meridionale
Chloé sospende il suo rapporto di lavoro a tempo indeterminato per cinque mesi; il rientro è garantito contrattualmente. Prima della partenza stipula un’assicurazione convenzionale per continuare a essere coperta contro gli infortuni non professionali e mantiene volontariamente la copertura di rischio della cassa pensioni (decesso/invalidità). Poiché percepisce regolarmente un reddito nello stesso anno civile sia prima che dopo, non si verifica alcuna lacuna contributiva AVS e può versare contributi nel pilastro 3a.
Evitare le lacune previdenziali
Senza stipendio non vengono versati contributi all’AVS/AI. Un anno contributivo mancante può, di norma, ridurre la futura rendita AVS di circa il 2,3%. Verifica presso la cassa di compensazione se i contributi salariali già versati per l’anno civile in questione sono sufficienti. L’eventuale obbligo di versare un contributo in qualità di persona non attiva dipende, tra l’altro, dalla durata dell’assenza dal lavoro e dal tuo reddito nel resto dell’anno. Il modo più semplice è farlo verificare direttamente dalla cassa di compensazione. Per le persone sposate, questo passaggio spesso non è necessario se il partner versa nello stesso anno almeno il doppio del contributo minimo.
Durante il congedo non retribuito, il processo di risparmio regolare presso la cassa pensioni viene sospeso. Se e per quanto tempo la copertura contro il rischio di decesso e invalidità continui durante il congedo non retribuito dipende dal regolamento della tua cassa pensioni. Alla scadenza dell’assicurazione attiva presso la cassa pensioni, in linea di principio è prevista una copertura supplementare di un mese. Verifica con la tua cassa se puoi mantenere la copertura di rischio pura per la durata del periodo di pausa versando un piccolo premio. Nel pilastro 3a puoi continuare a versare l’intero importo massimo, a condizione che tu percepisca un reddito AVS nell’anno civile in questione, prima o dopo il periodo di pausa. Se non riesci a versare l’intero contributo 3a, verifica se in seguito sarà possibile effettuare un riscatto retroattivo: i contributi 3a non utilizzati possono essere versati retroattivamente per le lacune a partire dal 2025 fino a un massimo di dieci anni. Trovi maggiori informazioni in questo articolo del blog: Come funzionano i riscatti retroattivi nel pilastro 3a e cosa devo tenere presente?
Verificare la copertura in caso di infortunio e l’indennità di malattia giornaliera
Dopo l’ultimo giorno lavorativo retribuito, l’assicurazione contro gli infortuni non professionali (AINF NP) ti copre ancora per 31 giorni. Dopodiché rimarrai senza copertura LAA. Stipula quindi, prima della partenza, una cosiddetta assicurazione convenzionale presso l’attuale assicurazione contro gli infortuni del tuo datore di lavoro. In questo modo prolungherai la consueta copertura LAINF fino a sei mesi. Se il periodo di assenza è più lungo, devi obbligatoriamente includere la copertura contro gli infortuni nella tua assicurazione malattia privata (LAMal).
Il mantenimento della copertura assicurativa per l’indennità di malattia durante un congedo non retribuito dipende dal contratto collettivo del datore di lavoro. Poiché in questo periodo il rapporto di lavoro è sospeso e non viene corrisposto alcun salario, le assicurazioni aziendali vengono di norma sospese. Pertanto, prima di iniziare il periodo di congedo, è necessario chiarire con l’ufficio risorse umane o con l’assicuratore se la polizza rimane in vigore o viene sospesa. Non è possibile dare per scontato che la copertura assicurativa fornita dal datore di lavoro riprenda automaticamente al termine del congedo. Se l’assicurazione è stata sospesa durante il periodo di congedo e in tale periodo si verifica una malattia, al momento del rientro previsto si crea una lacuna nella copertura. Spesso la polizza aziendale non eroga alcuna prestazione in questi casi e, a causa delle limitazioni di salute insorte nel frattempo, di solito non è più possibile stipulare una nuova assicurazione privata.
Per escludere questo rischio, è opportuno valutare la possibilità di passare a un’assicurazione privata individuale con indennità giornaliera. In questo modo, la copertura dell’indennità giornaliera rimane in vigore senza necessità di una nuova visita medica. È necessario chiarire direttamente con l’assicuratore a partire da quale momento si configura una perdita di guadagno assicurabile – in particolare nel caso in cui una malattia insorta durante le ferie superi la data ufficiale di fine ferie e impedisca la ripresa del lavoro.
L’assicurazione contro la disoccupazione (AD) è sospesa; durante un congedo non retribuito in corso non maturano diritti. In caso di congedo non retribuito, gli assegni familiari possono continuare ad essere erogati per il mese in corso e per i tre mesi civili successivi, a condizione che il rapporto di lavoro continui e che siano soddisfatti i requisiti di legge. Verifica il tuo diritto specifico con il datore di lavoro o con la cassa di compensazione familiare.
Lista di controllo: ecco cosa devi fare in caso di congedo non retribuito
- Verificare l’obbligo contributivo AVS e, se necessario, registrarsi presso la cassa di compensazione cantonale come persona non attiva.
- Contattare la cassa pensioni e concordare il proseguimento della copertura assicurativa (decesso/invalidità).
- Stipulare e pagare l’assicurazione convenzionale contro gli infortuni non professionali (max. sei mesi) al più tardi prima della scadenza del termine di copertura supplementare di 31 giorni.
- Attivare la componente infortuni nell’assicurazione di base a partire dal giorno in cui termina l’assicurazione convenzionale.
- Verificare il diritto di passaggio dell’assicurazione indennità giornaliera (LAMal) (i termini sono solitamente compresi tra 30 e 90 giorni).
- Pianificare il versamento nel pilastro 3a per l’anno civile in corso.
- Chiarire con il datore di lavoro il diritto e il mantenimento del pagamento degli assegni familiari.
Scenario 3: Ti licenzi
Vuoi approfittare di questa pausa per fare un giro del mondo senza data di ritorno, lanciarti nel mondo del lavoro autonomo o riorientarti professionalmente? Con le dimissioni cessa il rapporto di lavoro e, di conseguenza, anche una parte della copertura assicurativa di cui godevi finora. D’ora in poi dovrai occuparti personalmente della previdenza e delle assicurazioni.
Esempio: Sandra – Viaggio a tempo indeterminato e riorientamento professionale
Sandra dà le dimissioni senza un contratto successivo alla fine dell’anno per prendersi un anno sabbatico. Trasferisce il proprio avere previdenziale a istituti di libero passaggio e lo investe in base al proprio orizzonte di investimento. Copre la protezione contro gli infortuni per sei mesi tramite un’assicurazione a contratto e successivamente la include nella polizza della cassa malattia. Poiché non percepisce alcun reddito da lavoro per un intero anno solare, verifica direttamente con la cassa di compensazione se e in quale misura, in qualità di persona non attiva, debba versare i contributi AVS. Poiché durante l’anno di pausa non percepisce alcun reddito, non può versare contributi nel pilastro 3a e, dato che nell’anno di interruzione non vi è stata alcuna attività lucrativa, tale importo non potrà essere versato retroattivamente nemmeno in un secondo momento.
Previdenza dopo l’uscita dall’azienda
In questo caso vale: senza reddito si rischia una lacuna nell’AVS. Rivolgiti alla cassa di compensazione competente del tuo luogo di residenza per colmare eventuali eventuali lacune in qualità di persona non attiva.
Con l’uscita dall’azienda, esci anche dalla sua cassa pensioni. Di norma, il tuo avere previdenziale deve essere trasferito entro sei mesi al massimo a un istituto di libero passaggio, ad esempio su un conto di libero passaggio. Se non vuoi semplicemente lasciare il denaro su un conto di risparmio con interessi irrisori per tutta la durata della pausa, puoi investire il tuo avere di libero passaggio in titoli.
Con VIAC Libero Passaggio puoi scegliere tra strategie standard con una quota azionaria compresa tra lo 0% e il 99% oppure creare la tua strategia personalizzata attingendo da un’ampia gamma di ETF e fondi indicizzati. In caso di una quota azionaria elevata, tuttavia, è importante considerare l’orizzonte d’investimento: se depositi il denaro su un conto di libero passaggio solo per un breve periodo di transizione o lo trasferisci presto in una nuova cassa pensioni, una quota azionaria elevata può risultare rischiosa a causa delle possibili fluttuazioni dei corsi. Se non prevedi di tornare a un rapporto di lavoro dipendente con cassa pensioni, un’opzione possibile è quella di suddividere l’avere tra due istituti di libero passaggio. In questo modo, a seconda della situazione fiscale, è possibile ottenere un’imposta sul prelievo di capitale più bassa.
Per quanto riguarda il pilastro 3a, è la tua situazione nell’anno di cessazione del rapporto di lavoro a determinare le condizioni: in caso di passaggio da un impiego con cassa pensioni a un’attività senza cassa pensioni, si applicano regole di calcolo particolari. L’importo del versamento consentito va quindi verificato in base al reddito da lavoro e alla situazione previdenziale concreta: se per tutto l’anno non hai una cassa pensioni e lavori come libero professionista, puoi versare fino al 20% del tuo reddito netto da lavoro (fino al massimale previsto dalla legge in assenza di cassa pensioni). Se nel corso dell’intero anno civile non hai percepito alcun reddito da lavoro, non è consentito alcun versamento. Se nel corso dell’anno passi da un rapporto di lavoro dipendente (con cassa pensioni) a un’attività autonoma (senza cassa pensioni), puoi versare il «piccolo» contributo massimo (CHF 7’258; dati aggiornati al 2026) e, dopo il cambio di status, anche il 20% del reddito lordo da lavoro. La somma complessiva non deve tuttavia superare il «grande» contributo massimo (CHF 36’388; dati aggiornati al 2026).
Copertura assicurativa dopo il licenziamento
L’assicurazione contro gli infortuni non professionali cessa il 31° giorno successivo allo scadere del tuo diritto ad almeno la metà della retribuzione. Anche in questo caso, ricorri all’assicurazione convenzionale per un massimo di sei mesi. Successivamente, dovrai assicurarti contro il rischio di infortunio tramite la tua cassa malati. In caso di pausa senza un nuovo lavoro, nessun datore di lavoro ti protegge più dalla perdita di guadagno in caso di malattia. Il passaggio all’assicurazione individuale di indennità giornaliera di malattia presso il precedente assicuratore entro 30 giorni è particolarmente indicato in presenza di patologie preesistenti o di un maggior rischio per la salute, poiché il cambio avviene senza una nuova valutazione dello stato di salute.
Un conto di libero passaggio non offre di norma una copertura continua in caso di invalidità o decesso come una cassa pensioni attiva. In caso di decesso, tuttavia, il saldo disponibile viene erogato secondo l’ordine dei beneficiari vigente. Verifica se, dopo l’uscita, si crei una lacuna nella copertura in caso di decesso o invalidità. La scelta della copertura assicurativa privata più adeguata dipende dalla famiglia, dagli impegni, dal patrimonio e dalle assicurazioni già in essere. Informazioni utili: con VIAC, grazie alla polizza gratuita Life Basic, in caso di invalidità o decesso ricevi fino al 25% in più rispetto al tuo patrimonio previdenziale. Con VIAC Life Plus puoi assicurarti in modo complementare fino a CHF 300’000 a condizioni vantaggiose. Tuttavia, non si tratta di un sostituto di una rendita, bensì di un pagamento una tantum.
Per quanto riguarda l’assicurazione contro la disoccupazione (AD) vale quanto segue: se desideri richiedere un sostegno dopo il periodo di pausa, devi poter dimostrare di aver contribuito per almeno dodici mesi entro il termine di riferimento di due anni. Se ti dimetti di tua iniziativa senza aver trovato un nuovo impiego, la cassa di disoccupazione può disporre dei cosiddetti «giorni di sospensione» a causa della disoccupazione per colpa propria. Si tratta di giorni di sanzione durante i quali l’indennità giornaliera viene sospesa. Inoltre, possono essere applicati i consueti giorni di attesa, che dipendono dalla retribuzione mensile assicurata e da eventuali obblighi di mantenimento. Inizia la ricerca di lavoro con sufficiente anticipo prima del rientro previsto e conserva tutta la documentazione. In caso di rientro dall’estero, di norma è necessario dimostrare di aver cercato attivamente un impiego già nei tre mesi precedenti l’iscrizione all’ufficio di collocamento (URC).
Lista di controllo: ecco cosa devi fare in caso di licenziamento
- Aprire un conto di libero passaggio e trasferirvi l’avere accumulato finora nella cassa pensioni (idealmente suddividendolo tra due fondazioni). Se il denaro deve essere depositato solo a breve termine, spesso conviene lasciarlo per sei mesi nella vecchia cassa pensioni, poiché lì si ottiene il tasso d’interesse minimo.
- Chiarire la propria situazione AVS con la cassa di compensazione cantonale e garantire il versamento del contributo minimo.
- Versare il contributo 3a in base al reddito percepito nell’anno di uscita.
- Stipulare e pagare l’assicurazione convenzionale contro gli infortuni non professionali (max. sei mesi) al più tardi prima della scadenza del termine di copertura supplementare di 31 giorni.
- Attivare la componente infortuni nell’assicurazione di base a partire dal giorno in cui termina l’assicurazione convenzionale.
- Verificare la copertura assicurativa privata contro i rischi (decesso/invalidità), poiché il conto di libero passaggio non include alcuna copertura contro i rischi.
- Verificare il diritto di trasferimento LAMal entro il termine previsto (di solito 30 giorni dopo l’uscita).
- Verificare il periodo contributivo per l’AD e documentare le attività di ricerca di lavoro prima dell’iscrizione presso l’ufficio regionale di collocamento (URC).
Piano di prelievo: reddito regolare durante il periodo sabbatico
Chi pianifica un periodo di pausa spesso risparmia in modo strategico per anni. Quando, durante il periodo sabbatico, non si percepisce più lo stipendio, sorge la domanda: qual è il modo più sensato per prelevare i propri risparmi? Invece di lasciare tutto il denaro sul conto di risparmio senza maturare interessi o di vendere manualmente titoli in modo irregolare, è consigliabile ricorrere a un piano di prelievo automatizzato: uno strumento che VIAC Invest offre in modo flessibile proprio per queste fasi della vita.
Un piano di prelievo può aiutarti a distribuire il budget di viaggio su diversi mesi. In questo modo, un importo prestabilito viene trasferito regolarmente dal deposito al conto privato. L’importo restante rimane investito secondo la tua strategia e continua a essere soggetto alle consuete fluttuazioni di quotazione.
Consiglio pratico sulla liquidità: Il denaro di cui avrai sicuramente bisogno nei prossimi mesi dovrebbe essere esposto solo in misura limitata alle fluttuazioni di mercato. Per questa parte di liquidità, scegli una strategia a bassissimo rischio oppure conservala in contanti, in modo da non dover vendere proprio nel momento in cui i prezzi sono in calo, in caso di correzioni di mercato.