Informe-toi en 3 étapes simples sur l'état de ta pension (et comment l'optimiser)

Tu veux savoir comment se présente ta retraite, mais tu ne sais pas où et comment te renseigner ?

Dans cet article, nous te montrons comment faire pour connaître l’état de ton AVS, de ta caisse de pension et de ton pilier 3a et comment procéder en cas de lacunes.

Pourquoi ta retraite est importante

La Suisse devient de plus en plus une population âgée, et la protection financière à la retraite devient donc de plus en plus importante. La rente moyenne de l’AVS et de la caisse de pension ne s’élève qu’à CHF 3’674 par mois – souvent trop peu pour une retraite sans soucis. Selon l’OFS, environ 15% des retraités sont en outre confrontés à la pauvreté des personnes âgées. Si tu ne veux pas faire partie de ces 15%, tu devrais penser à ta retraite le plus tôt possible.

Source: Handelszeitung (04.05.2024)

1. Identifier les lacunes de cotisation à l’AVS

Tes cotisations AVS déterminent le montant que tu recevras plus tard à l’âge de la retraite. As-tu jamais interrompu un travail, travaillé dans un autre pays ou fait des études? Dans tous ces cas, des lacunes de cotisation peuvent apparaître et avoir une influence négative sur ta rente AVS.

Pour savoir quelles caisses de compensation gèrent un compte en ton nom, il te suffit de remplir ce formulaire sur le site du Centre d’information AVS/AI. Il te suffit d’indiquer ta date de naissance et ton numéro AVS pour obtenir la liste de toutes les caisses qui tiennent un compte ainsi que les possibilités de contact.

Pour savoir si et où tu as des lacunes, tu peux simplement commander un extrait de compte AVS gratuit. Peu importe la caisse de compensation spécifique à laquelle tu demandes l’extrait (tant qu’elle tient un compte en ton nom), tu recevras toujours un extrait global. Tu peux demander cet extrait de compte directement auprès du Centre d’information AVS/AI : Commande d’un extrait de compte AVS.

À partir de quand dois-je cotiser à l’AVS ?

L’obligation de cotiser commence pour les personnes exerçant une activité professionnelle à partir du 1er janvier suivant leur 17e anniversaire et pour les personnes n’exerçant pas d’activité professionnelle à partir du 1er janvier suivant leur 20e anniversaire. L’obligation de cotiser prend fin lorsque tu as atteint l’âge de référence (hommes : 65 ans, femmes : 64 ans, l’âge pour les femmes étant progressivement relevé de 3 mois à 65 ans à partir de 2025).

Comment lire l’extrait AVS ? Comment savoir si j’ai des lacunes ?

Tu peux découvrir dans cette vidéo du Centre d’information AVS/AI ce que signifient les différents chiffres figurant sur l’extrait.

• En tant que salarié, tu cotises à hauteur de 10,6% (état 2025) de ton revenu brut, dont la moitié est à la charge de ton employeur.
• En tant qu’indépendant, tu cotises à hauteur de 10% (situation en 2025).

Les années de cotisation AVS manquantes peuvent être payées ultérieurement sous certaines conditions spécifiques. En règle générale, il est possible de combler des lacunes dans les cinq ans de leur survenance, à condition que tu aies été assuré(e) à l’AVS auparavant. Si tu continues à travailler après avoir atteint l’âge de référence, tu peux aussi, dans certaines circonstances, combler des lacunes et améliorer ainsi ta rente. Le mieux est de t’adresser directement à la caisse de compensation compétente si tu as des lacunes afin de savoir comment procéder.

Quel est le montant de la rente AVS ? Pourquoi est-il important de ne pas avoir de lacunes ?

En 2025, la rente mensuelle maximale correspond à 2’520 francs pour une personne seule et à 3 780 francs pour un couple.

Pour chaque année pendant laquelle tu n’as pas cotisé à l’AVS, ta rente est réduite de 1/44. Cela signifie une réduction d’environ 2,3 % par an.

Un exemple : s’il te manque 5 années de cotisations, ta rente mensuelle diminuerait d’environ 11,5 pour cent. Pour la rente individuelle maximale de 2’520 francs, cela représenterait environ 290 francs de moins par mois.

2. Vérifie si des avoirs de retraite ont été oubliés!

Tu as peut-être changé d’emploi par le passé ? Dans ce cas, il se peut que des fonds de la caisse de pension soient restés lors du changement d’employeur. La responsabilité du transfert des fonds du 2e pilier incombe en effet à l’employé, c’est-à-dire à toi-même. En tant qu’employé, tu dois indiquer à la caisse de pension où l’argent doit être transféré. Mais si la caisse de pension ne reçoit pas d’informations à ce sujet, l’avoir est transféré après deux ans au plus tard sur un compte de libre passage auprès de la Fondation institution supplétive LPP.

Fais rapidement le point et découvre si des avoirs attendent encore à ton nom. Le formulaire suivant de la Fondation Fonds de garantie LPP te permet de savoir où se trouvent les fonds de ta CP: Demande d’informations sur les avoirs de la prévoyance professionnelle. Si l’on trouve effectivement quelque chose, tu dois faire valoir tes droits directement auprès de l’institution de prévoyance compétente.

Savais-tu qu’il existe plus de 800’000 comptes avec des fonds de la CP dont les propriétaires ne connaissent pas l’existence ? Sur ces comptes se trouvent au total environ CHF 5,6 milliards, le montant moyen étant d’environ CHF 4’000.

Source: Handelszeitung (23.01.2024)

3. Pilier 3a : verser chaque année le montant maximal (si possible)

Les deux premiers piliers ne suffisent pas forcément à maintenir ton niveau de vie après la retraite. Selon la Handelszeitung (04.05.2024), la rente moyenne des 1er et 2e piliers ne s’élève qu’à CHF 3’674 par mois, ce qui est souvent trop peu pour une retraite sans soucis.

C’est pourquoi tu devrais aussi prévoir une prévoyance privée. Avec le pilier 3a, tu n’assureras pas seulement ta retraite, mais tu économiseras aussi des impôts dès aujourd’hui.

Des lacunes dans le pilier 3a?

Si tu as déjà un 3a, tu peux facilement savoir si tu as des lacunes en te connectant chez ton fournisseur de prévoyance et en jetant un coup d’œil sur tes versements annuels. Concrètement, cela signifie que si tu n’as pas versé le montant maximal au cours d’une année où tu as exercé une activité lucrative (plus précisément un revenu soumis à l’AVS, c’est-à-dire à partir de CHF 2’500 par an, situation en 2025), tu as une lacune. Tu peux aussi voir dans ta déclaration d’impôts combien tu as versé dans ton pilier 3a. Vérifie également le montant maximal pour chaque année.

À partir de 2026, tu peux remplir ultérieurement les lacunes du pilier 3a sous certaines conditions (c’est-à-dire les lacunes qui se sont produites en 2025 et après). Pour plus d’informations sur les possibilités de couvrir les lacunes dans le pilier 3a, tu peux consulter cet article de la VIAC Academy.

Si tu n’as pas encore de pilier 3a, tu devrais absolument en faire un : ne le repousse donc pas encore plus loin et occupe-toi de ton avenir dès maintenant !