Ja, die Säule 3a Steuerbescheinigung für deine Säule 3a Einzahlung wird dir im Januar automatisch an deine E-Mail-Adresse gesendet. Zudem findest du sie unter „Dokumente“ im Menü oben rechts. Für Freizügigkeitsgelder wird keine Steuerbescheinigung erstellt.
Nein. Du kannst jederzeit dein Sparen 3a bei VIAC saldieren. Dabei werden zum nächstmöglichen wöchentlichen Trading Day am folgenden Dienstag sämtliche Wertschriften verkauft. Nach der Kündigungsfrist von max. 31 Tagen (in der Regel überweisen wir deutlich schneller, meistens innert 5 Arbeitstagen nach Trading) kannst du dein Vorsorgevermögen an eine andere Vorsorgestiftung transferieren, dies ist bei VIAC kostenlos.
Dein Vorsorgeguthaben kannst du aufgrund der gesetzlichen Bestimmungen beziehen. Die wichtigsten Gründe für den Bezug sind:
Ein Transfer an eine andere Vorsorgeeinrichtung ist jederzeit möglich.
Ja, wir erlauben dir bei uns bis zu 5 Portfolios zu führen. Du kannst direkt in der App innert Sekunden ein zweites Portfolio hinzufügen. Das ermöglicht dir im Alter einen gestaffelten Bezug. Durch das Beziehen von kleineren Beträgen über mehrere Jahre können Steuern (Progression) gespart werden.
Ja. Unter „Einstellungen“ im Menü oben rechts kannst du dies konfigurieren. So erhältst du am Anfang des Jahres deine Steuerbescheinigung automatisch per E-Mail zugestellt. Für Freizügigkeitsgelder wird keine Steuerbescheinigung erstellt.
Nein, es fallen keine Vermögens-, Einkommens- oder Verrechnungssteuern während der Laufzeit an. Erst bei der Auszahlung wird dein 3a Vermögen zu einem reduzierten Satz besteuert.
Da deine Säule 3a grundsätzlich der Altersvorsorge dient, kannst du das Geld nur in wenigen gesetzlich geregelten Ausnahmefällen beziehen. Mit dieser Langfristigkeit eignen sich Investitionen in Wertpapiere (ein Anlagehorizont von 5-10 Jahren vorausgesetzt). Dadurch profitierst du von höheren Ertragschancen gegenüber der reinen Kontolösung. Gleichzeitig bringt eine Investition in Realwerte, also Aktien und Immobilien, einen gewissen Inflationsschutz. Bei einer reinen Kontolösung bist du diesem Risiko gänzlich ausgesetzt. Aktuell beträgt die Inflationserwartung rund 2.0%, was bereits höher ist als die Verzinsung vieler Anbieter.
Damit du von den höheren Ertragschancen profitierst, musst du gewisse Kursschwankungen in Kauf nehmen. Wir bieten neben dem verzinsten Konto verschiedene Strategien mit kleinem Aktienanteil (Strategie 20), welche kleineren Schwankungen ausgesetzt sind, bis zu reinen Aktienstrategien (Strategie 100), welche grösseren Schwankungen ausgesetzt sind.
Lade unsere App herunter oder registriere dich am Computer, beantworte 6 einfache Fragen und finde heraus welcher Anlagetyp du bist. Anhand deines Anlagetyps erfährst du anschliessend, welche Strategie zu dir passt. Wenn wir aufgrund deiner Antworten feststellen, dass du keine Schwankungen möchtest oder einen zu kurzen Anlagehorizont aufweist (bspw. weil du dein Vorsorgevermögen in den nächsten Jahren für selbstgenutztes Wohneigentum beziehen möchtest), empfehlen wir dir eine reine Kontolösung ohne Schwankungen. Du kannst den Anlagevorschlag natürlich jederzeit übersteuern. Es ist ganz einfach, probiere es doch gleich selbst aus!
Wenn du Geld auf der Seite hast, welches du zur Altersvorsorge und/oder zum Steuern sparen einsetzen möchtest. Das Kapital in deiner Säule 3a ist gebunden und kann nur in gesetzlich geregelten Ausnahmefällen frühzeitig bezogen werden. Du musst also zwingend bereit sein, auf dieses Kapital bis zu deiner Pensionierung oder bis zum Erwerb von selbstgenutztem Wohneigentum zu verzichten.
Zinsen, die am Ende eines bestimmten Zeitraums gutgeschrieben werden, erhöhen ab Beginn der darauffolgenden Periode die Einlage und verzinsen sich somit in der Zukunft selbst. Bei Wertpapieranlagen wirkt das Prinzip des Zinseszinses sogar noch verstärkt. Deine erworbenen Anlagen generieren Gewinne, werden reinvestiert und produzieren in der darauffolgenden Periode auf dem Gewinn weiteren Gewinn. Je tiefer die Kosten, desto höher die Gewinne. Und je mehr Zeit man dem Zinseszinseffekt gibt, umso grösser wird seine Wirkung. Mit der äusserst kostengünstigen Wertpapierlösung von VIAC profitierst du also besonders stark vom Zinseszinseffekt.
Du erhältst von uns eine Steuerbescheinigung, die du ganz einfach deiner Steuererklärung beilegen musst. Den Einzahlungsbetrag musst du in deiner Steuererklärung unter „Abzüge“ erfassen.
Nein. Mit der Benutzung der VIAC App gehst du lediglich eine Vertragsbeziehung mit der entsprechenden Vorsorgestiftung der Bank WIR ein.
Mit der Benutzung der VIAC App gehst du eine Vertragsbeziehung mit der Terzo Vorsorgestiftung resp. mit der Freizügigkeitsstiftung der Bank WIR ein. Hinter der VIAC AG stehen die 3 Initianten der VIAC Vorsorgelösung, welche das Angebot gemeinsam mit der Bank WIR entwickelt haben. Diese Gesellschaft hat für dich als Kunde keine Relevanz, denn der Betrieb der gesamten Lösung wird durch die Bank WIR sichergestellt.
Nein. Du hast auch nach dem Abschluss des Eröffnungsprozesses jederzeit die Freiheit selber zu entscheiden, ob du Geld einzahlen möchtest oder nicht. Du wirst in unserem System erst als Kunde aktiviert, wenn der erste Geldeingang auf deinem VIAC Konto verbucht ist. Die VIAC Verwaltungsgebühr wird nur auf deinem investierten Kapital erhoben. Daher zahlst du keine Gebühren, solange dein Geld nicht investiert ist und nur auf dem verzinsten VIAC Konto liegt.
Nein. Du kannst bereits ab 1 CHF dein Geld mit unserem Angebot investieren oder auf das verzinste Vorsorgekonto legen.
Dazu rufst du uns unter 0800 80 40 40 an. Nach erfolgreicher Identifikation werden wir die neue Nummer gleich im System hinterlegen
Ja, du kannst dich auch mit einer internationalen Mobilnummer registrieren.
Anhand dieser Daten überprüfen wir deine Angaben. Bei der ID musst du lediglich die Vorderseite hochladen.
Grundsätzlich kann jede Person über 18 eine Beziehung bei VIAC eröffnen. Damit aber eine 3a Einzahlung möglich ist, muss AHV-pflichtiges Einkommen erzielt werden. Ohne Einkommen ist lediglich ein Übertrag von bestehendem Säule 3a Vermögen möglich. Dies kann gerade für junge Mütter, die ihre berufliche Karriere unterbrechen oder aufgeben, sehr attraktiv sein. Innerhalb der Freizügigkeit muss entsprechendes Freizügigkeitsvermögen vorhanden sein, welches du übertragen lassen kannst. Laufende Einzahlungen auf das Freizügigkeitskonto dürfen von dir nicht gemacht werden.
Im Rahmen des Onboardingprozesses helfen dir 6 einfache Fragen deinen Anlagetyp zu erfahren. Aufgrund dessen wird dir eine unserer Strategien (Konto, 20, 40, 60, 80, 100) vorgeschlagen. Unseren Vorschlag kannst du natürlich jederzeit übersteuern.
Ganz einfach: App runterladen oder unter www.viac.ch den Eröffnungsprozess mit „Jetzt loslegen“ starten, deine ID / deinen Pass bereithalten und in weniger als zehn Minuten deine Vorsorgebeziehung 100% digital abschliessen.
Ja, wir erlauben dir bei uns bis zu 5 Portfolios zu führen. Du kannst direkt in der App innert Sekunden ein zweites Portfolio hinzufügen. Das ermöglicht dir im Alter einen gestaffelten Bezug. Durch das Beziehen von kleineren Beträgen über mehrere Jahre können Steuern (Progression) gespart werden.
Nein. Ein- und Auszahlungen sind unsererseits gebührenlos.
Wenn du beim RAV als arbeitslos gemeldet bist, darfst du aktuell ebenfalls maximal 7’056 CHF einzahlen.
In diesem Fall gilt für dich das gleiche wie für Angestellte, du darfst aktuell maximal 7’056 CHF einzahlen.
Nein. Eine Einzahlung ist nur in CHF möglich. Unser System hat nichts mit der Komplementärwährung WIR zu tun.
Ja, dein Geld kannst du jederzeit an eine andere Vorsorgestiftung unter Einhaltung der Kündigungsfrist überweisen. Ein Übertrag ins Privatvermögen zur Deckung des täglichen Lebensbedarfs ist vor Erreichung des ordentlichen Pensionierungsalters nicht möglich. Das Gesetz sieht aber gewisse Ausnahmen vor, in denen das Geld bereits früher bezogen werden kann. Ein Vorbezug ist unter anderem beim Kauf von selbstbewohntem Wohneigentum, bei wertvermehrenden Investitionen oder bei der Rückzahlung der Hypothek des selbstbewohnten Wohneigentums möglich. Wer sich selbstständig macht oder aus der Schweiz auswandert, kann die Gelder ebenfalls beziehen. Unter gewissen Bedingungen kann auch eine Invalidität dazu berechtigen die 3. Säule frühzeitig zu beziehen.
Nein, dies ist leider nicht möglich. Deshalb empfehlen wir eine regelmässige, monatliche Einzahlung, die ins längerfristige Budget passt.
Nein. Jedes VIAC Portfolio gilt als eigenständige 3a Beziehung. Da in der Säule 3a sogenanntes Splitting (Teilbezüge / Teilüberträge) gesetzlich nicht erlaubt ist, können innerhalb der VIAC Portfolios keine Vermögenswerte übertragen werden. Ausnahmen sind der Vorbezug zur Wohneigentumsförderung oder ein Teilübertrag bei Scheidung.
Nein, Einzahlungen in die 3. Säule sind freiwillig. Im Gegensatz zu Lösungen von Versicherungen kannst du bei uns ohne finanzielle Nachteile so oft und wann du willst einzahlen – auch ein Unterbruch der Einzahlungen hat keine Kosten zur Folge.
Dein eingezahltes Kapital wird nach Gutschrift mit dem nächsten wöchentlichen Trading investiert. Das Trading findet wöchentlich jeweils am Dienstag statt. Bis zu diesem Zeitpunkt liegt dein Geld bereits verzinst auf dem 3a Konto.
Wenn eine Einzahlung eintrifft, welche deinen jährlichen Maximaleinzahlungsbetrag übersteigt, wird die Differenz zum jährlichen Maximum unverzüglich retourniert. Somit ist es nicht möglich, mehr als das jährliche Maximum bei uns einzuzahlen.
Du findest deinen persönlichen Transfersauftrag direkt in deinem VIAC Account (mittels Klick auf Produkte / Säule 3a / «Einzahlen / Transferieren»). Den vorgefertigten Übertragungsauftrag kannst du dann ausdrucken und unterschrieben an die bisherige Vorsorgeeinrichtung senden.
Du darfst grundsätzlich bis zum Erreichen des AHV-Alters einzahlen. Aktuell ist dies bei Männern 65 Jahre, bei Frauen 64 Jahre. Mit der Umsetzung der AHV-Reform wird das Rentenalter für Frauen an das Rentenalter für Männer angeglichen. Für Frauen mit Jahrgängen 1961 bis 1963 gelten ab dem Jahr 2025 Übergangsfristen (Bsp.: Eine Frau mit Jahrgang 1961 erreicht im Alter von 64 Jahren und 3 Monaten das Rentenalter; eine Frau mit Jahrgang 1962 im Alter von 64 Jahren und 6 Monaten). Wer nach Erreichen des AHV-Alters weiterarbeitet, darf solange einzahlen, bis die Erwerbstätigkeit aufgegeben wird – jedoch nicht länger als bis 5 Jahre nach Erreichen des normalen AHV-Alters.
Wenn du angestellt und einer Pensionskasse angeschlossen bist, darfst du aktuell maximal 7’056 CHF einzahlen. Bei einer Teilzeitbeschäftigung ohne Pensionskasse oder als Selbständigerwerbender ohne Pensionskasse darfst du bis zu 20% des Erwerbseinkommens einzahlen, maximal aber nicht mehr als 35’280 CHF.
Nachdem du unsere App heruntergeladen und den Eröffnungsprozess abgeschlossen hast, gelangst du in dein persönliches VIAC Cockpit. Dort klickst du auf das Funktionselement „Einzahlen / Transferieren“, wählst anschliessend „Einzahlen“ und schon siehst du deinen persönlichen QR Einzahlungsschein. Damit kannst du nun von jeder Schweizer Bank Geld auf deine 3a Beziehung überweisen. Du kannst einmalig einzahlen oder gleich einen Dauerauftrag erfassen. Wir empfehlen monatliche Daueraufträge, da wir dein Geld immer ohne Mehrkosten automatisch in deine Strategie investieren.
Wir empfehlen monatliche Daueraufträge, da wir dein Geld immer ohne Mehrkosten automatisch in deine Strategie investieren und du bei einer Investition in Wertpapiere vom Durchschnittkosteneffekt profitierst (Mehr dazu erfährst du in der VIAC Academy).
Ja, in deiner VIAC App kannst du jederzeit einsehen, welchen Betrag du im aktuellen Jahr bereits eingezahlt hast und wie viel Kapazität bis zum gesetzlich geregelten, jährlichen Maximalbetrag noch vorhanden ist. Wichtig: Einzahlungen bei anderen Vorsorgestiftungen werden in der Anzeige nicht berücksichtigt.
Passive Anlagefonds (Indexfonds und ETFs) bilden meistens einen Index (z.B. SMI für Schweizer Aktien) ab und versuchen dessen Wertentwicklung möglichst genau abzubilden. Da sie den Index nur abbilden und nicht versuchen aktiv zu schlagen, spricht man auch von passiven Anlageprodukten. Diese eignen sich besonders für Anleger, die kostengünstig und langfristig mit einer einzigen Transaktion breit diversifiziert in einen ganzen Markt investieren möchten.
Nein. Wir bieten eine passive Geldanlage mit aktivem Risikomanagement zu sehr tiefen Gebühren.
Ja. Unser Ziel ist es, für jeden Anlagetyp eine optimale Lösung anbieten zu können. Unser Konto ist verzinst und gebührenfrei. Die Verzinsung liegt aktuell bei 0.30% im 3a und 0.05% für Freizügigkeitsgelder.
Ja. Im Eröffnungsprozess bestimmst du mithilfe der VIAC App ganz einfach deinen Anlagetyp. Anhand dessen wird dir eine passende Anlagestrategie vorgeschlagen. Du hast die Möglichkeit diesen Anlagevorschlag zu übersteuern und kannst aus allen angebotenen Strategien – von der Kontolösung bis zur 100%-Aktienstrategie – auswählen.
Ja. Du kannst dir auf Indexebene auch deine eigene Strategie selbst zusammenstellen. Wähle dafür den Anlagefokus «eigene Strategie».
Folgende drei Gründe lösen ein Rebalancing aus:
Du kannst deine Anlagestrategie jederzeit in der VIAC App anpassen. Die effektive Umsetzung erfolgt dann per nächstem wöchentlichen Trading Day am folgenden Dienstag. Es entstehen dabei keine zusätzlichen Kosten im Sinne von primären Handelskosten (Courtagen). Bei jeder Börsentransaktion fallen aber auch noch externe Handelsnebenkosten an. Dies können Spreads (Differenz zwischen An- und Verkaufskurs) bei Indexfonds/ETF sowie Währungen sein oder auch Steuern (z.B. Stempelsteuern). Diese externen Handelsnebenkosten versuchen wir durch intelligente interne Verrechnung so tief wie möglich zu halten (siehe Academy).
VIAC ist eine reine Selbstverwaltungs-Plattform, deshalb musst du als Kunde deine Strategie selbständig in der VIAC App oder VIAC Webversion anpassen. Dies geht ganz einfach, indem du dort auf die Kachel „Strategie“ klickst und dann „Strategie anpassen“ anwählst. Die Strategieanpassung wird immer mit dem nächsten wöchentlichen Trading (jeweils am Dienstag) umgesetzt.
Speziell für langfristige Investitionen sind passive Fonds sehr sinnvoll, da nur wenige aktive Fonds längerfristig eine höhere Rendite als ihr Vergleichsindex erzielen. Diese Tatsache wird zusätzlich dadurch verstärkt, dass passive Fonds deutlich weniger kosten als aktive Fonds. Der daraus entstehende Zinseszinseffekt führt bei dem typischerweise langen Anlagehorizont in der gebundenen Säule 3a oder Freizügigkeit zu einem besonders starken Effekt auf den Anlageerfolg. Wie viel dies auf deine persönliche Vorsorge ausmacht, kannst du mit unserem Gebührenrechner feststellen (https://viac.ch/produkte/saeule-3a/gebuehren/).
Nein. Mit einer Investition bist du immer den Marktbewegungen der Börse ausgesetzt. Falls du keine Schwankungen wünschst, kannst du bei uns auch bequem ein verzinstes 3a Konto eröffnen.
Wenn du zwischenzeitlich keine Schwankungen mehr möchtest, kannst du bei uns jederzeit und ohne Mehrkosten die Strategie ändern und zu einem späteren Zeitpunkt wieder investieren. Wir empfehlen aber grundsätzlich eine «buy and hold» Strategie. Die regelmässige Überwachung übernimmt für dich dann unser System.
Ja, Dividenden erhältst du auch bei Indexfonds und ETFs. Ein Teil der Indexfonds und ETFs schüttet die Dividenden aus. In diesen Fällen wird das erhaltene Geld auf dein Konto gutschrieben und bei genügend grosser Abweichung zu deiner Zielquote im nächsten Rebalancing wieder reinvestiert. Die meisten Indexfonds sind jedoch thesaurierend, das heisst die Dividenden werden direkt nach deren Ausschüttung im Fonds reinvestiert.
Ja, auf den VIAC Strategieseiten der Säule 3a und Freizügigkeit findest du zu jeder Anlagestrategie ein entsprechendes Factsheet mit historischer Performance sowie weiteren spannenden Informationen.
Ja, jede unserer Strategien investiert auch im Ausland. Oft wird die Diskussion um Fremdwährungsrisiken sehr oberflächlich und intransparent geführt. So erzielt beispielsweise Nestlé, eine Schweizer Aktie, lediglich rund 1% des Umsatzes in Schweizer Franken. In der Risikobeurteilung wird diese Aktie trotzdem zu 100% dem Schweizer Franken zugeteilt. Auf der anderen Seite erzielt Apple auch einen Umsatz in CHF, wird aber gänzlich dem USD zugewiesen.
Aus unserer Sicht ist es wichtig, das Bewusstsein zu schaffen, dass Fremdwährungen bei einer Investition unumgänglich sind. Diese bieten Chancen, aber auch Risiken. Auch mit einer vermeintlichen «Absicherung» der Fremdwährungen ist es nicht getan. Was oft ausgeblendet wird, ist, dass man bei einer Absicherung die Zinsdifferenz zwischen den beiden Währungen bezahlt. Zumindest historisch betrachtet, hat dies Schweizer Anleger mehr gekostet als Nutzen gestiftet.
Dein Geld wird weltweit und breit diversifiziert angelegt. Durch den Einsatz von Indexfonds und ETFs partizipierst du so an der Entwicklung von mehr als 2’800 Unternehmen weltweit (Standardstrategien). Die wichtigsten Anlageklassen sind Aktien, Immobilien Gold und Obligationen, wobei der Aktienanteil jeweils auf dein Risikoprofil abgestimmt ist. Du kannst entscheiden, mit welchem Fondsanbieter (Credit Suisse oder Swisscanto) du deine Strategie umsetzen möchten und ob die Strategie mit oder ohne Obligationen (verzinstes und gebührenfreies Cash anstelle von Obligationen) umgesetzt werden soll.
Nein. Wir sind überzeugt, dass man durch eine gute Diversifikation, welche wir durch die breit abgestützten Strategien anbieten, langfristig am besten fährt. Ein wichtiger Treiber für die Performance sind die Kosten, welche wir für die Kunden so tief wie möglich halten wollen. Dies erreichen wir auch nur durch eine gewisse Standardisierung.
Nein, das Fondsangebot wird von VIAC bestimmt und bestmöglich nach Kosten, Steuern, Handelbarkeit, und Performance optimiert. Dabei überwachen wir die Entwicklungen am Markt laufend und versuchen für unsere Vorsorgekunden stets die besten Indexfonds zu selektieren.
Die VIAC Anlagestrategien decken sechs verschiedene Risikotypen ab. Wir bieten neben dem verzinsten Konto (keine Schwankungen) verschiedene Strategien mit kleinem Aktienanteil (Strategie 20) an, welche kleineren Schwankungen ausgesetzt sind, bis zu reinen Aktienstrategien (Strategie 100), welche grösseren Schwankungen ausgesetzt sind. Die Risikoprofilierung hilft dir die zu dir passende Strategie zu finden. Selbstverständlich kannst du die Strategie jederzeit anpassen.
Die Vorsorgestiftungen wenden für die Wahl der Indexfonds und ETFs folgende Auswahlkriterien an:
Bei unserer Fondsauswahl haben wir darauf geachtet, dass physisch replizierende Fonds eingesetzt werden. Physische Replikation bedeutet, dass die dem Index zugrundeliegenden Aktien vom Indexfonds- oder ETF-Anbieter effektiv gekauft werden. Auf die Investition in synthetisch replizierende Produkte wird wenn möglich verzichtet, da diese einem Gegenparteirisiko ausgesetzt sind.
Beim Anlagefokus kann der Kunde zwischen «Global», «Schweiz» und «Global Nachhaltig» wählen. Dabei empfehlen wir den Fokus «Global», um die Anlagekosten möglichst tief zu halten und die Anlagerisiken möglichst breit zu streuen. Beim Anlagefokus «Schweiz» wird über alle Anlageklassen jeweils zu mindestens 75% in Schweizer Franken investiert. Der Fokus «Global Nachhaltig» verzichtet auf Investitionen in Gold sowie Unternehmen mit signifikanter Beteiligung an kontroversen Aktivitäten. Die Aktienauswahl in den Fonds erfolgt nach anerkannten Nachhaltigkeitskriterien.
Beim VIAC Konto Plus liegt 95% des Vorsorgevermögens auf dem Konto zum Vorzugszins von 0.30%/0.05% (3a/ Freizügigkeit) pro Jahr. Die restlichen 5% werden weltweit und breit diversifiziert in Aktien angelegt. Dabei fallen keine Depotgebühren, Courtagen und Administrationsgebühren an. Mit dem Anlagefokus Global oder Schweiz sind auch die Produktkosten inklusive. Nur bei der nachhaltigen Umsetzung fallen externe Produktkosten <0.01% an.
Klassische Anlagefonds sind oft «aktiv» umgesetzt und versuchen so den zugrundeliegenden Index (z.B. SMI) zu schlagen. Das aktive Verwalten des Vermögens verursacht aber einen Mehraufwand, was sich in höheren Kosten niederschlägt. Unsere Strategien hingegen sind passiv mit Indexfonds und ETFs umgesetzt. Diese bilden den zugrundeliegenden Index jeweils direkt ab und sind entsprechend kostengünstig. Unsere Strategien gleichen zudem einem Bausteinkonzept, da für jede Strategie mehrere Indexanlagen eingesetzt werden (pro Anlageklasse und Region). Entsprechend sind unsere Strategien auch nur bei VIAC erhältlich und verfügen über keinen öffentlichen Valor.
Indexfonds und ETFs zeichnen sich u.a. durch folgende Eigenschaften aus:
Bei Indexfonds investieren wir zudem in steuerbefreite Tranchen in den USA wie auch Japan und beim Handel fällt keine Stempelgebühr an. Aus diesem Grund kommen in den Standardstrategien primär oder ausschliesslich Indexfonds zum Tragen.
Alle VIAC Strategien werden mittels Indexfonds und ETFs umgesetzt. Das wesentliche Unterscheidungsmerkmal ist der Handel. Bei Indexfonds finden Zeichnung resp. Rücknahme einmal täglich statt (Primärmarkt und dadurch befreit von der Stempelsteuer), während ETFs (exchange traded funds) direkt an der Börse gehandelt werden (Sekundärmarkt) und somit Stempelabgaben anfallen. Sowohl Indexfonds als auch ETFs bilden meistens einen Index (z.B. SMI für Schweizer Aktien) ab und versuchen dessen Wertentwicklung möglichst genau abzubilden. Da sie den Index nur abbilden und nicht versuchen aktiv zu schlagen, spricht man auch von passiven Anlageprodukten. Diese passiven Anlagefonds eignen sich besonders für Anleger, die kostengünstig und langfristig mit einer einzigen Transaktion breit diversifiziert in einen ganzen Markt investieren möchten.
Die jeweilige Vorsorgestiftung ist dafür verantwortlich, dass die Indexanlagen (Indexfonds und ETFs) im Sinne der Vorsorgenehmer ausgewählt und eingesetzt werden. Innerhalb der Strategien wird keine aktive Vermögensverwaltung vorgenommen.
Dein Vorsorgevermögen wird weltweit und breit diversifiziert angelegt. In den Standardstrategien partizipierst du an der Entwicklung von mehr als 2’800 Unternehmen weltweit. Das Einzeltitelrisiko wird dadurch stark minimiert. Nebst dem Schweizer Franken bist du auch in weitere Währungen investiert, wobei der US-Dollar bei den Fremdwährungen das grösste Gewicht ausmacht.
Für die Titelselektion in den nachhaltigen Fondsbausteinen wird jedes Unternehmen in den Bereichen Umwelt, Soziales und Unternehmensführung (ESG für Environment, Social und Governance) analysiert und bewertet. Anhand dieser ESG Ratings werden pro Sektor nur die besten Unternehmen berücksichtigt, bis eine bestimmte Schwelle an Marktkapitalisierung erreicht wird. Zudem werden Unternehmen mit signifikanter Beteiligung an kontroversen Aktivitäten per se ausgeschlossen.
Mehr Details und konkrete Angaben zu den Ausschlusskriterien findest du in der Academy.
Durch die Beantwortung von 6 einfachen Fragen ermittelst du die für dich passende Strategie. Dabei hat deine Risikobereitschaft einen grossen Einfluss. Magst du keine grossen Schwankungen, so werden dir auch nur risikoarme Strategien vorgeschlagen. Neben der Risikobereitschaft spielt auch die Risikofähigkeit eine grosse Rolle. Diese wird im Wesentlichen durch den Anlagehorizont geprägt, der in der 3. Säule und Freizügigkeit typischerweise sehr lange ist. So kann beispielsweise ein 30-jähriger Anleger eine Börsenkrise ohne weiteres aussitzen. Dies ist der Fall, da sein Anlagehorizont (Zeitdauer, in der das Geld angelegt ist) rund 35 Jahre beträgt (also bis zum Zeitpunkt der Pensionierung).
Jeder Kunde legt im Onboardingprozess seine persönliche Strategie fest. Diese definiert, wie das Vermögen auf verschiedene Anlageklassen und Regionen verteilt wird (z.B. 10% Aktien Schweiz). Durch Bewegungen an den Finanzmärkten kann die effektive Verteilung des Vermögens von der definierten Strategie abweichen (bei guten Aktienmärkten steigt der Aktien Schweiz Anteil bspw. auf 12%). Das automatische Rebalancing prüft diese Abweichung einmal monatlich am ersten Trading Day des Monats und führt das Vermögen des Kunden bei Bedarf wieder auf die definierte Strategie zurück. Einzahlungen, Transfers sowie Strategieänderungen werden aber wöchentlich investiert respektive umgesetzt.
Das Rebalancing stellt sicher, dass die Vermögensaufteilung nicht zu stark von der definierten Strategie abweicht. Das Portfolio wird so immer der Zielstrategie des Kunden gerecht.
Das Ziel einer Investition in Wertschriften ist stets der Erhalt oder die Steigerung des eingesetzten Vermögens. Demgegenüber ist eine Investition an den Kapitalmärkten auch immer mit diversen Risiken verbunden. So kann der Wert des Vermögens fallen oder steigen. Als Faustregel gilt: je höher die Renditeerwartung (je mehr Aktien), desto höher die damit verbundenen Risiken (desto stärker die Schwankungen). In der Umsetzung sind wir bestrebt die Risiken für jeden Kunden zu minimieren, so ist beispielsweise eine Umsetzung mittels Indexfonds und ETFs viel breiter abgestützt als eine Umsetzung mittels Einzeltitel.
Als wichtigste Risiken können u.a. folgende genannt werden: Kursrisiko, Wechselkursrisiko, Gegenparteirisiko, Securities Lending, Zinsrisiko sowie diverse allgemeine wirtschaftliche Risiken wie Inflation, Konjunktur, geopolitische Risiken etc.
Einzahlungen, Transfers sowie Strategieänderungen werden 1x wöchentlich jeweils am Dienstag investiert respektive umgesetzt. Sollte es sich um einen Feiertag handeln, erfolgt das Trading zum nächstmöglichen Handelstag. Zwischen Weihnachten und Neujahr findet aufgrund eingeschränkter Handelbarkeit kein Trading statt.
Dein Portfolio wird monatlich am ersten Trading Day des Monats überprüft. Bei Bedarf wird dein Vermögen wieder auf die Zielquote geführt (mehr Details: Academy).
VIAC setzt auf eine passive Umsetzung mittels Indexanlagen (Indexfonds und ETFs) kombiniert mit einer aktiven Risikosteuerung. Im täglichen Betrieb überwacht unser intelligentes System jedes Portfolio individuell anhand der gewählten Strategie. Ausgehend von dieser aktiven Überwachung löst es bei Bedarf am ersten Trading Day des Monats automatisch Kauf- und Verkaufsaufträge aus, sodass das Portfolio der gewählten Strategie entspricht.
Nein. Die Barvermögen sämtlicher Säule 3a und Freizügigkeit Stiftungen werden im Konkursfall der Depotbank nur privilegiert behandelt. Die Privilegierung bedeutet, dass die Gelder der 2. Konkursklasse zuzurechnen sind. Dein Geld, welches nicht in Wertschriften investiert ist, wird bei der WIR Bank geführt, einem rein schweizerischen und genossenschaftlich organisierten Institut. Mit dem Konkursprivileg wird das Barvermögen bis 100’000 CHF pro Vorsorgenehmer im Falle einer Insolvenz der kontoführenden Bank bevorzugt behandelt. Privilegierte Gelder landen in der Konkursklasse 2, zudem muss die Depotbank im Umfang von 125% ihrer privilegierten Einlagen inländische Forderungen oder übrige in der Schweiz belegene Aktiven halten (in der Regel Hypotheken). Die Wertschriften werden bei der Credit Suisse oder ZKB geführt. Wertschriften gelten als Sondervermögen, sind im Falle einer Insolvenz der Depotbank geschützt und fallen nicht in die Konkursmasse der Bank. Mehr Infos dazu unter: Esisuisse
Nein. Für uns war es stets ein zentrales Anliegen maximale Sicherheit für die Vorsorgegelder zu ermöglichen. So besteht zwischen der VIAC App und der WIR Bank respektive der Credit Suisse sowie ZKB keine Verbindung. Es ist somit ausgeschlossen, dass über die App auf die Vermögenswerte der Vorsorgestiftungen zugegriffen wird. Unsere Lösung ist so im Prinzip sicherer als jedes e-Banking.
Hier besteht keine unmittelbare Gefahr, da der Dieb sich ohne Passwort nicht einloggen und entsprechend auch nichts ändern kann. Eine E-Mail zwecks Passwort-Reset wird ebenfalls erst nach erfolgreicher Identifikation verschickt. Geld-Auszahlungen per App sind nicht möglich. Wir empfehlen, dass du dich bei deinem Mobilfunkanbieter meldest, um deine Mobilnummer zu sperren und allfällige Kosten zu vermeiden.
So sicher wie bei jeder anderen Bank bzw. Vorsorgestiftung. Du zahlst jeden Franken direkt in die Terzo Vorsorgestiftung respektive Freizügigkeitsstiftung der WIR Bank ein. Die Vorsorgestiftungen sind unabhängig und verantwortlich für die bedürfnisgerechte und sichere Verwaltung der Vorsorgevermögen ihrer Vorsorgenehmer. Ihnen wurden bereits mehr als 3.5 Milliarden CHF an Kundenvermögen anvertraut.
Wenn die Bank WIR in finanzielle Schieflage geraten sollte, ist es Aufgabe der Vorsorgestiftungen die notwendigen Massnahmen zu ergreifen, um das Vorsorgevermögen ihrer Vorsorgenehmer zu schützen (dies kann bspw. einen Wechsel der Depotbank zur Folge haben). Mit dem Konkursprivileg wird dein Kontovermögen bis 100’000 CHF im Falle einer Insolvenz der kontoführenden Bank bevorzugt behandelt. Privilegierte Gelder landen in der Konkursklasse 2, zudem muss die Depotbank im Umfang von 125% ihrer privilegierten Einlagen inländische Forderungen oder übrige in der Schweiz belegene Aktiven halten (in der Regel Hypotheken). Die Wertschriften werden bei der Credit Suisse oder ZKB geführt. Wertschriften (also auch unsere Indexfonds) gelten als Sondervermögen und fallen im Falle einer Insolvenz der Depotbank nicht in die Konkursmasse. Mehr Infos dazu unter: Esisuisse
Die VIAC-App läuft in der gleichen Sicherheitszone wie das e-Banking von diversen Schweizer Banken. Der Zugang zur VIAC-App ist mit deinem persönlichen Passwort geschützt. Bereits im Registrationsprozess unterstützen wir dich bei der Erstellung eines sicheren Passworts. Sobald du wesentliche Änderungen vornehmen willst, senden wir dir für deine Sicherheit zusätzlich einen Code per SMS, den du zur Bestätigung eingeben musst. Du kannst in der App auch für den Login eine optionale Zwei-Faktor-Authentifizierung (2FA) aktivieren. Klicke dafür auf Profil > Einstellungen > Zwei-Faktor-Authentifizierung.
Zudem ist es nur möglich, Geld auf dein persönliches Verbindungskonto (welches auf dich lautet) auszahlen zu lassen. Dies macht die VIAC App per se gar sicherer als das eBanking deiner Hausbank
Die VIAC-App läuft in der gleichen Hochsicherheitszone wie das e-Banking von diversen Schweizer Banken.
Dein Geld liegt bei der Terzo Vorsorgestiftung der WIR Bank resp. bei der Freizügigkeitsstiftung der WIR Bank. Der Cashteil liegt auf dem verzinsten Sammelkonto der Vorsorgestiftung. Für die Wertschriften innerhalb der Vorsorgestiftung fungieren die Credit Suisse oder ZKB als Depotbanken. Dein Geld wird somit sicher in der Schweiz verwahrt. Übrigens geniesst der Cashanteil deines Vorsorgevermögens ein Konkursprivileg (max. 100’000 CHF pro Vorsorgenehmer) im Falle eines Konkurses der Bank. Privilegierte Gelder landen in der Konkursklasse 2, zudem muss die Depotbank im Umfang von 125% ihrer privilegierten Einlagen inländische Forderungen oder übrige in der Schweiz belegene Aktiven halten (in der Regel Hypotheken). Mehr Infos dazu unter: www.esisuisse.ch/de/faq
Die VIAC Verwaltungsgebühr wird monatlich auf Basis des durchschnittlich investierten Vermögens berechnet. Auf dem Kontovermögen wird keine Gebühr enthoben. Die Gebühr wird dir jeweils am Anfang des Folgemonats von deinem Vorsorgekonto abgebucht. Dazu müssen keine Indexfonds- oder ETF-Anteile verkauft werden, da ein Teil des Vorsorgevermögens immer verzinst auf dem Konto liegt.
Nein. Nur im Falle eines vorzeitigen Bezugs im Rahmen der Wohneigentumsförderung fällt bei der Vorsorgestiftung eine Gebühr von CHF 300 an, sofern die Finanzierung nicht über die WIR Bank erfolgt. Alle anderen Saldierungen resp. Vorbezüge sind kostenlos.
Nein, keines der Unternehmen erhält in irgendeiner Form Rückvergütungen, Provisionen oder Retrozessionen.
Nein. Die Depotgebühren der Depotbank sind bereits in der VIAC Verwaltungsgebühr von 0.52% p.a. (durch den Gebührencap maximal 0.40% p.a.) enthalten.
Ja, in der Regel fällt eine Gebühr für den Fremdwährungswechsel an. Unser Ziel ist es aber den Fremdwährungswechsel durch das intelligente Verrechnungssytem von VIAC so klein wie möglich zu halten. Idealerweise beträgt die Gebühr 0%, so zum Beispiel wenn sich während dem Rebalancing Käufe und Verkäufe von Fremdwährungen über alle Kunden aufheben.
Sind Kauf- und Verkaufsvolumen jedoch nicht identisch, fällt die Fremdwährungsgebühr nur auf der Differenz an, die auch effektiv gehandelt wird – mehr Infos zum Verrechnungssystem findest du hier: Academy. Die entstehenden Kosten werden dann anteilsmässig auf sämtliche Kundenaufträge verteilt.
Je nach Strategie können so erfahrungsgemäss einmalige Kosten von maximal 0.20% (z.B. bei Global 100) anfallen. Hier ein Rechenbeispiel: 60% Fremdwährungsanteil x 0.3%, wobei die 0.3% den effektiven optimierten Fremdwährungsgebühren der Monate Juni, Juli und August 2020 entsprechen. Ohne interne Verrechnung resp. Optimierung, welche VIAC im Interesse der Kunden vornimmt, würde der Aufschlag seitens Bank 0.75% (bei FZ 0.50%) betragen. Somit geben wir sämtliche erzielten Kostenvorteile zu 100% direkt an unsere Kunden weiter.
Historisch und langfristig betrachtet betragen die jährlichen Kosten im Schnitt über alle Strategien weniger als 0.05%. Üblicherweise werden diese Gebühren bei anderen Anbietern versteckt und dem Kunden nicht offengelegt. Fremdwährungsgebühren sind z.B. auch nicht im TER eines Fonds ausgewiesen. Somit ist der Name „Total Expense Ratio“ irreführend, denn im TER sind ebenso Fremdwährungsabsicherungen, welche wiederkehrende / laufende Kosten verursachen, nicht beinhaltet. Gerade in der langfristigen Vorsorge fallen aber genau solche wiederkehrenden Kosten viel mehr ins Gewicht als einmalige Gebühren beim Fremdwährungswechsel.
Die VIAC Verwaltungsgebühr beträgt 0.52% pro Jahr (durch den Gebührencap maximal 0.40% p.a.) auf das investierte Vorsorgevermögen. Auf dem Cashteil wird keine Verwaltungsgebühr berechnet. Mit der Verwaltungsgebühr sind die Kosten für den Handel von Wertpapieren sowie die Entgelte der Depotbank für die Konto- und Depotführung gedeckt. Diese Gebühr beinhaltet zudem alle Gebühren für die Stiftungsadministration, die Bereitstellung der Technologie sowie den Support. Es gibt keine Transaktionskosten, Retrozessionen oder andere Provisionen.
Bei den verwendeten Indexfonds und ETFs fallen innerhalb der Fonds Kosten von durchschnittlich 0.01% pro Jahr an (Standardstrategien), die direkt in die Indexfonds- resp. ETF-Kurse eingerechnet werden. Inklusive der Verwaltungsgebühr von 0.52% (durch den Gebührencap maximal 0.40% p.a.) liegen die Gesamtkosten auch bei einer voll investierten Strategie unter 0.44%. Dadurch ist unser Produkt bis zu 3x günstiger als vergleichbare Produkte der Konkurrenz.
Klicke auf das Funktionselement „Dokumente“ im Menü oben rechts. Unter „Transaktionsbelege“ findest du sämtliche Gebührenanzeigen. Du findest jene ebenfalls mittels Klick auf die Transaktionsübersicht im jeweiligen Portfolio/Segment.
Nein, auf dem Cashteil bezahlst du keine Verwaltungsgebühr. Die Verwaltungsgebühr von 0.52% (durch den Gebührencap maximal 0.40% p.a.) wird nur auf dem investierten Teil deines Vorsorgevermögens berechnet.
Ja, dies ist jederzeit unter Einhaltung der Kündigungsfrist möglich. Jedoch transferieren wir keine Wertpapiere, der Transfer erfolgt stets als Banküberweisung in CHF.
Nein, dies ist nicht möglich. Grund dafür ist unter anderem, dass die Terzo Vorsorgestiftung in spezielle und extrem günstige Indexfonds-Tranchen investieren kann. Für Privatpersonen stehen diese nicht zur Verfügung. Dadurch profitierst du während der Spardauer von viel tieferen Gebühren. Solltest du auch nach deiner Pensionierung in Indexanlagen investieren wollen, so empfiehlt es sich die Kosten der Anbieter unter folgendem Link zu vergleichen.
Bei Erreichen des AHV-Alters muss das Geld definitiv bezogen werden, es sei denn, man arbeitet weiter. In diesem Fall muss das Geld bis spätestens 5 Jahre nach Erreichen des AHV-Alters bezogen werden.
Ein Vorbezug ist unter anderem beim Kauf von selbstbewohntem Wohneigentum, bei Investitionen, welche dem Wohnungszweck dienen, oder bei der Rückzahlung der Hypothek des selbstbewohnten Wohneigentums möglich. Wer sich selbstständig macht oder aus der Schweiz auswandert, kann die Gelder ebenfalls beziehen. Unter gewissen Bedingungen kann auch eine Invalidität dazu berechtigen die 3. Säule frühzeitig zu beziehen.
Im Normalfall kann das Geld frühestens 5 Jahre vor Erreichen des ordentlichen AHV-Alters bezogen werden.
Die Kündigungsfrist beträgt grundsätzlich 31 Tage, aber in der Regel werden die Gelder direkt nach dem Verkauf der Wertschriften überwiesen. Der Verkauf der Wertschriften erfolgt zum nächsten Trading Day unter Berücksichtigung einer Bearbeitungsfrist von 5 Arbeitstagen. Ist dein Vermögen bereits auf Cash, kann die Auszahlung auch noch schneller erfolgen.
Unter „Einstellungen“ im Menü oben rechts kannst du die Saldierung selbständig anstossen. Dabei werden zum nächstmöglichen Trading Day allfällige Wertschriftenanlagen verkauft. Zum Abschluss des Prozesses erhältst du einen Saldierungsauftrag per E-Mail zugestellt. Sobald wir deinen Saldierungsauftrag unterzeichnet erhalten haben, wird dein Guthaben überwiesen. Gemäss Kündigungsfristen kann dies bis zu 36 Tage dauern – in der Regel wird aber direkt nach Verkauf und Verbuchung der Wertschriften überwiesen.
Bitte sende den Saldierungsauftrag an folgende Adresse: Terzo Vorsorgestiftung, Team VIAC, Auberg 1, 4002 Basel oder per eMail an support@viac.ch.
Möchtest du dein VIAC Portfolio auf eine andere Vorsorgestiftung übertragen, dann wähle in der App „Transfer an andere Vorsorgeeinrichtung“ als Saldierungsgrund und sende uns anschliessend einen unterzeichneten Transferauftrag der begünstigten Vorsorgestiftung zu. Auf diesem Transferauftrag bitte die Portfolionummer (Format 3.172.123.456.01) angeben – eine IBAN oder Kontonummer gibt es nicht bei uns.